先看懂两件事

72 法则：用 72 除以年化收益率，约等于本金翻倍所需年数。年化 6% ≈ 12 年翻一倍；年化 3% ≈ 24 年。差距就是复利的时间成本。
收益率差 1%，30 年差出一套房：同样是每月 1000 元，3% 与 4% 的年化在 30 年后本息差距可达十几万元 —— 这也是为什么长期的低费率产品值得认真挑选。

常见问题

这个计算结果准吗？

数学上按月复利精确计算。但注意：任何「年化收益率」都是假设值，存款和国债接近真实，基金理财则随市场波动，实际收益可能高于或低于测算值。

通胀考虑了吗？

没有。若按年通胀 2% 折算，30 年后货币购买力约为今天的 55%。长期规划时建议用「名义收益减通胀」的实际收益率再算一遍。

每月定投和一次性投入哪个好？

数学期望上一次性投入通常更优（资金更早参与复利）；定投的优势在于强制储蓄与平滑波动，更适合现金流工资族。